房屋產(chǎn)權(quán)和貸款用途須明晰
? 房產(chǎn)抵押貸款是指借款人以自有或第三者的物業(yè) （包括住宅、寫字樓、商鋪、廠房等）作抵押，用于個(gè)人綜合消費(fèi)并以按揭形式還款的貸款品種。因此通過此種途徑貸款必須有產(chǎn)權(quán)明晰的房產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)證必須已辦出。即使尚在按揭中的房產(chǎn)，只要產(chǎn)權(quán)證已辦出，也可以申請(qǐng)此類貸款。通過貸款可以使業(yè)主在短期內(nèi)獲得一定額度的現(xiàn)金，解決資金需求，而且客戶仍然擁有房屋的產(chǎn)權(quán)。

? 申請(qǐng)抵押貸款的錢并不能隨意使用，客戶要申請(qǐng)貸款，首先必須明確貸款用途。目前客戶貸款只允許被用來裝修、買車、購房、旅游、留學(xué)、購買大件商品等消費(fèi)性支出。而且客戶要向相關(guān)部門提供貸款用途證明，即可以證明貸款去向的合同或發(fā)票之類的東西，比如購房合同、購車發(fā)票、裝修合同等。

? 在此特別強(qiáng)調(diào)，國家嚴(yán)令禁止房產(chǎn)抵押貸款用于炒股等投資行為。如果發(fā)現(xiàn)有客戶貸款后用來炒股等投資行為，銀行不僅會(huì)要求其立即還款、中斷以后的貸款，也會(huì)在借款人的信用記錄上留下污點(diǎn)，影響其日后在各大銀行的信貸活動(dòng)。而如果股市走低，發(fā)生無法償還貸款的情況，銀行還將收回個(gè)人向銀行抵押的房產(chǎn)。

貸款額度和期限因房而定

? 據(jù)了解，目前廈門各大銀行對(duì)房產(chǎn)抵押貸款的額度都不會(huì)超過房產(chǎn)評(píng)估價(jià)的70％，但個(gè)別擔(dān)保公司也有在做加成擔(dān)保，即超過房產(chǎn)評(píng)估價(jià)的70％，甚至達(dá)到100％貸款，但是這種貸款僅限于中小企業(yè)經(jīng)營性貸款。

? 對(duì)于最長貸款期限，廈門各大銀行規(guī)定差異較大，短則5年，長則15年，甚至20年。在還款方式上，各家銀行規(guī)定也不同，但一般都要求按月等額還款。也有銀行可以做到按月還息、一次性還本金，還有個(gè)別銀行可以做到本金利息一次性還清，但是這種貸款期限一般要求不超過一年。

? 此外銀行還要求還款人必須提供單位出具的收入證明，就是為了考查借款人的還款能力。一般銀行規(guī)定，借款人每月還款的總額度不超過其家庭收入總額的50％。假如借款人還有其他類型的貸款，要一并計(jì)入這50％。比如王先生有兩套房產(chǎn)，一套房產(chǎn)已辦出產(chǎn)權(quán)證，現(xiàn)申請(qǐng)抵押貸款擔(dān)保，每月還款2000元，另一套房產(chǎn)也處于按揭貸款階段，每月還款2500元，那么相關(guān)機(jī)構(gòu)在考查他的還款能力時(shí)，要將兩筆貸款共同計(jì)算，這也就意味著王先生家庭月收入必須在9000元以上，銀行才認(rèn)為王先生具有還款能力，否則不與通過。

特別提醒

1沒有產(chǎn)權(quán)的使用權(quán)房、公共產(chǎn)權(quán)房等不可申請(qǐng)抵押貸款。2抵押貸款必須經(jīng)得財(cái)產(chǎn)共有人的同意。3房產(chǎn)抵押貸款利率普遍高于基準(zhǔn)利率。4貸款人要量力而行，切忌貸款額度過大，以免無法按期還貸，給自己生活造成壓力，并影響自身銀行信用。

必備材料

1借款申請(qǐng)書；

2身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供其復(fù)印件；

3職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入證明，以及家庭基本狀況；

4貸款用途的相關(guān)證明，如裝修或購車合同等；

5抵押房屋清單和有處分權(quán)人（含財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵押的證明

6房屋產(chǎn)權(quán)證

7房屋評(píng)估證明

8要求提供的其他文件資料。

申請(qǐng)住房公積金貸款需具備的條件有：

1、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

2、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力；

3、在本市購買自住住房，并提供購房合同和相關(guān)證明文件；

4、申請(qǐng)貸款前已連續(xù)繳存住房公積金6個(gè)月(含)以上或累計(jì)繳存住房公積金12個(gè)月(含)以上，且申請(qǐng)貸款時(shí)仍正常繳存；

5、提供管理中心認(rèn)可的擔(dān)保方式；

6、符合管理中心規(guī)定的其他條件。

　　第二，簽訂借款合同。當(dāng)?shù)毓e金管理中心(或委托銀行)審核批準(zhǔn)借款人的申請(qǐng)后，借款人與公積金管理中心簽訂借款合同和抵押合同(用房地產(chǎn)抵押的簽訂抵押合同，個(gè)人擔(dān)保的需要享受公積金的個(gè)人雙人擔(dān)保)。

　　第三，辦理住房抵押的要去辦理房產(chǎn)抵押公證。屆時(shí)，需要帶好房產(chǎn)證(及土地證)、身份證、結(jié)婚證、戶口簿和復(fù)印件一式5份，辦理公證和房屋他項(xiàng)權(quán)證有關(guān)手續(xù)。

　　第四，借款人用房產(chǎn)抵押的辦理完抵押手續(xù)后，連同借款合同、抵押合同(質(zhì)押合同)、房屋他項(xiàng)權(quán)證或抵押權(quán)證明書等借款資料交公積金管理中心。屆時(shí)，公積金管理中心將委托建設(shè)銀行房信部門按時(shí)把款打入您的個(gè)人賬戶。