一、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺現(xiàn)狀

第三方支付平臺是指兼具實力與信譽的獨立第三方通過與國外各大銀行進行簽約，針對網(wǎng)絡(luò)交易提供支持的一個平臺。通俗的講，其實它就是一個“中間件”或“技術(shù)插件”，將商家與銀行聯(lián)系起來，利用自身的實力和信譽保障買賣雙方的網(wǎng)絡(luò)交易正常進行。縱觀國內(nèi)市場，目前現(xiàn)有的第三方支付平臺，主要主要分為兩種模式：即獨立的第三方支付模式與非獨立的第三方支付模式。第三方支付平臺的發(fā)展狀況。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)從無到有，不斷壯大。第三方支付平臺市場規(guī)模由2008年的2700億元增長到2015年的9.31萬億元。2011年5月18日，支付寶、快-錢、拉*拉等27家企業(yè)首批獲得央行頒發(fā)的業(yè)務(wù)許可證，成為第一批擁有支付牌照的第三方支付企業(yè)，截止2015年3月30日，中國人民銀行共發(fā)放270張牌照。面對有限的市場和用戶，第三方支付平臺出現(xiàn)惡性競爭，使消費者成為這場戰(zhàn)爭最終的受害者，此時發(fā)展行業(yè)規(guī)范刻不容緩。

二、第三方支付平臺法律完善

(1)明確法律定位。想要做到真正的管理和監(jiān)督第三方支付平臺，就應(yīng)以法律的形式專門針對第三方支付平臺的性質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍，有了定位才能明晰其應(yīng)受誰監(jiān)管，受到怎樣的監(jiān)管，只有這樣溯本求源才能徹底解決問題。

(2)明確備付金管理制度。2010年之后，大家對第三方支付平臺資金安全問題存在很多擔(dān)憂，其中最大的擔(dān)憂就是第三方支付平臺因其運營特點而擁有的大量客戶備用金的安全與歸屬問題。關(guān)于如何存管客戶備付金這一問題，《征求意見稿》第四條、《管理辦法》第二十六條明確規(guī)定“支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將客戶備付金存管在商業(yè)銀行的專用存款賬戶中。并且支付機構(gòu)只能選擇一家銀行作為備付金的存管銀行，且商業(yè)銀行的一個分支機構(gòu)只能開立一個備付金專用存款賬戶。”相較之前混亂的備付金托管現(xiàn)象，新的法規(guī)中要求“只能選擇一家銀行作為客戶備付金托管行”，使第三方支付平臺存款賬戶數(shù)量銳減，有效的降低了監(jiān)管難度。但是，這種新型的銀行與支付機構(gòu)協(xié)商監(jiān)管模式是否能正常運作還有待時間的考察，畢竟被選中的商業(yè)銀行在現(xiàn)實中能否做到真正公平、獨立監(jiān)督和管理第三方支付平臺，我們很難給出定論。

(3)明確備付金孳息歸屬問題。認真解讀相關(guān)法規(guī)后發(fā)現(xiàn)，雖然法規(guī)明確承認備付金孳息應(yīng)歸屬客戶本身，但該部分孳息的實際支配權(quán)仍由支付機構(gòu)掌握，這種將所有權(quán)本屬于客戶的備付金孳息交由支付機構(gòu)全權(quán)支配的做法并不合理。既然在整個過程中，第三方支付平臺只起到暫時保管備付金的作用，客戶擁有備付金的所有權(quán)，那么支付平臺就沒有理由支配客戶備付金孳息，我們不妨借鑒《證券法》中關(guān)于“證券市場如何支配客戶申購新股時資金凍結(jié)產(chǎn)生的利息收入”時的做法，專門為備付金孳息設(shè)立風(fēng)險保護基金，這種方法既保護了客戶的資金安全又巧妙地將利益返還給客戶本人。

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