一、首付貸的類型

(1)無抵押首付貸

所謂無抵押首付貸，也叫信用類貸款。就是憑借個人信用向金融機構申請貸款。可以找金融機構，或者P2P平臺申請首付貸款。

那么，申請了就一定能貸得到款嗎?不一定，因為金融機構要看申請人是否有穩定工作，認定申請人有還款能力的，才會貸款給他的。當然，金融機構不會白貸款，申請人除了要還本金之外，還要按月還本息，行業的貸款利率一般是2分/月，也就是年利率24%。

(2)有抵押首付貸

所謂有抵押首付貸，也叫二手房買賣。就是將現有的房子賣掉，然后再買一套新的房子。

由于賣房需要辦理過戶手續，大約一個月左右。因此，這會影響購買新房的時間。但又急于住進新房子，怎么辦?

拿到了買家的首付后，通過中介向金融機構貸款，用貸款和買家支付的首付款作為新購房的首付。中介墊付的貸款，將會用買家支付的房款償還。

從上面兩個類型能看到，有抵押的首付貸，其實就是賣舊房買新房，就像你現在有車想賣掉，然后再買一輛新車一樣。而無抵押的首付貸，就像0元購車一樣。正常情況下，一輛車子的總價值，就相當于一套房子的首付，所以說0元購車不會有很大的系統性風險，而大量的0元買房很可能引發次貸危機。

目前，購買首套住房的的首付比例最低能達到20%，也就是購房的比例是1:5，如果用首付貸購房的比例達到一半，那么購房的杠桿比例就會放大為1:10。

這么大的杠桿比例，和去年的股票配是一樣的，后來證監會出手了，叫停了股票配資，于是后來股災來了。現在，深圳等地開始叫停首付貸產品，認為首付貸的風險很大，然而相比較而言，沈陽零首付買房，更受外界關注。

二、首付貸利息率應該怎么算

(1)等額本息計算公式?計算原則：銀行從每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金;利息在月供款中的比例中隨剩余本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供總額保持不變。

首付=本金×首付百分比?月供=每月本金+每月本息?每月本金=本金/還款月數?每月本息=本金X月利率

(2)等額本金計算公式?借款人將本金平均分攤到每個月內，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

每月還款額=每月本金+每月本息?每月本金=本金/還款月數?每月本息=(本金-累計還款總額)X月利率

計算原則：每月歸還的本金額始終不變，利息會隨剩余本金的減少而減少。

另外，目前市場上做首付貸的多是一些地產中介、小貸機構，或者P2P平臺推出的產品，這些貸款機構的個人信息并沒有錄入央行征信系統，這讓銀行很難掌握買房人的真實負債情況，無法準確判斷借款人的還款能力。如果這種按揭用戶增多，勢必讓銀行的房貸質量下降，貸款違約率上升。

目前，房價在非理性的情況下上漲，一旦出現大幅下跌，則放貸業務就會出現系統性風險。

而對于首付貸的借款人來說，潛在風險也很大，由于借款周期短、利率高的特點，讓借款人的還款壓力很大，再加上購房按揭貸款的月供，雙重還貸壓力加大購房者的還款壓力。如果房價下跌，購房者又不能及時還款，導致P2P投資者出現損失。

所以說，首付貸看似良藥，實則病毒，對于首付貸，咱還需謹慎對待!

通過對上面內容的了解，我們不難可以看出可以，首付貸買房并不是普通老百姓購房的最佳選擇，首付貸表面上看起來周期短，運行方便，但潛在風險過大，一來首付貸利息率偏高，無形中增加了貸款的壓力;二來金融中介機構良莠不齊，經濟實力也有限，很難準確判斷貸款人的還款實力，在民間P2P機構虛假繁榮的復雜經濟形勢下，還希望購房人能夠慎重考慮。如有任何問題需要找律師咨詢，律霸網也提供律師在線咨詢服務，歡迎您進行法律咨詢。

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